Перспективы развития платежного оборота посредством использования банковских карт

Основной причиной необходимости реформирования рынка является то, что на данный момент рынок носит олигополистический характер, что негативно отражается на цене услуг.
Для анализа возможностей реформирования рынка исследован характер и оценен уровень конкуренции рынка карточных платежей. При рассмотрении и анализе группы факторов, определяющих конкурентный климат карточного рынка в России, доказано, что в настоящее время существует возможность развития монополистической нишевой конкуренции, то есть избежать прямой конкуренции с основными игроками и найти свою нишу для успешного ведения бизнеса.
Следовательно, обоснована цель реформирования карточного платежного оборота в России – создание четырехсторонней национальной платежной системы  (см. рисунок 1).
 Рисунок 1. Структура национальной платежной системы

Сформулированы принципы, лежащие в основе создаваемой национальной платежной системы:
    Адекватная правовая основа
    Соблюдение высокой скорости расчетов
    Минимизация рисков в процессе расчетов
    Безопасность и гарантия завершения расчетов
    Эффективные средства платежа и инструменты расчетов
    Публичность информации
    Прозрачное, эффективное и подотчетное управление
В работе выделены участники новой национальной платежной системы, включающие:
    центральный банк как регулирующий орган и организация, проводящая аудит правил платежной системы и лицензирующий орган для банков.
    платежная организация, которая устанавливает правила вхождения в платежную систему и совершения расчетов, а также является гарантом завершения расчетов. Управление платежной организацией должно осуществляться независимым советом директоров, избираемым путем голосования банками-участниками. Платежная организация несет ответственность за установление стандартов работы
    независимый сертификационный орган, который на периодической основе выдает и пересматривает сертификаты соответствия требованиям платежной системы, выдаваемых банкам-участникам
    банки-участники, получившие лицензию Центрального банка, вступившие в платежную систему, соответствующие требованиям платежной организации и соблюдающие установленные правила
    клиенты, которыми могут выступать как физические, так и юридические лица
Предложенная в работе платежная система основывается на существующей инфраструктуре, то есть вновь выпускаемые карты должны быть универсальными и использоваться на существующем оборудовании. В то же время предлагается расширить существующую платежную инфраструктуру, особенно в регионах, путем расширения банкоматной сети, предоставляющей возможность оплаты услуг третьих лиц, когда платеж не связан с одновременным потреблением услуги (телефония, Интернет, коммунальные услуги, внесение платежа по кредиту, оплата абонементов куда-либо), расширения Интернет-платежей с использованием платежных карт, а также автоматов, принимающих карты (парковки, продажа напитков, газет, автоматические театральные и кино-кассы и т.п.)
Платежным инструментом в национальной платежной системе является платежная банковская карта. Как доказывалось при рассмотрении теоретической группы проблем, карта одновременно является инструментом расчетов, банковским продуктом и средством хранения информации. При реформировании платежной системы целесообразно максимально использовать все возможности платежной карты, что позволяет говорить о новом инновационном универсальном продукте.
Механизм расчетов строится на проведении операций «off-line» по смарт-картам. В то же время в первое время необходимо предусмотреть возможность использования магнитной полосы, так как не все предприятия торговли принимают к оплате смарт-карты. Так как это четырехсторонняя система, то эквайринг и эмиссия карт могут осуществляться различными банками. Расчеты предлагается основывать на каждодневной клиринговой основе. Причем процессинг предпочтительнее осуществлять через независимую от платежной организации компанию. На сегодняшний день накоплен достаточный опыт по проведению операций по платежным картам, и было бы неразумно пренебречь им. Но необходимо соблюдение всех вышеупомянутых принципов, особенно минимизации риска ликвидности  и безопасности расчетов.
Создание национальной платежной системы на базе рублевых смарт-карт через развитие монополистической нишевой конкуренции возможно и необходимо в современных российских условиях. Среди требований к характеристикам карты как универсального платежного инструмента для успешной реализации проекта по созданию национальной платежной системы наиболее важными являются следующие:
1.    Территория по приему – Россия и СНГ, работа по ко-брэндингу возможна, но не обязательна
2.    Валюта карты – рубли, что обусловлено территорией приема кары. Карты в других валютах, скорее всего не будут востребованы рынком
3.    Тип карты – смарт-карты и VIP-продукты. При этом возможности смарт-карты должны использоваться по максимуму. Карта должна стать не просто средством платежа, но и удобным инструментом в повседневной жизни. Возможности использования карты, которые должны поддерживаться платежной системой включают в себя следующее: безналичная оплата товаров и услуг; оплата в автоматах (газеты, парковки, коммунальные и другие периодические платежи (связь, кредиты, Интернет) и т.п.); возможность совмещения с другими продуктами по желанию клиента – корпоративными счетами, страховыми полисами, дисконтные карты, бонусные программы;
4.    Особенно важным параметром для обеспечения конкурентоспособности продукта является возможность ежемесячного получения дохода на выпущенную карту по желанию клиента. На карты необходимо переводить не только заработную плату, но и различные социальные выплаты. Причем должна поддерживаться связанность продукта, то есть при смене работы или места жительства не должно возникать необходимости перевыпускать карту на новую или эмитировать дополнительно еще одну. Одним из преимуществ должна стать универсальность продукта. Данную универсальность можно поддерживать с помощью систем дистанционного доступа. Так же востребованным окажется возможность «подключения/отключения» к карте нескольких текущих счетов, то есть карта должна стать инструментом доступа к безналичным счетам, определенным самим клиентом, причем возможно, открытым в различных банках. Кроме инструмента доступа к безналичным счетам, карта должна позволять хранить электронные денежные средства на встроенном чипе.
Создание вышеописанной национальной платежной системы позволит создать универсальный платежный инструмент с расширенными функциями, который будет иметь ряд преимуществ перед международными платежными системами. При этом карты Visa, MasterCard, AmEx и др. будут использоваться в основном для совершения туристических и деловых поездок. Таким образом, физическим лицам будет выгодно иметь две карты: национальной платежной системы для ежедневного использования и международной платежной системы для поездок. Также обоснована возможность использования «ко-брэндинга» с международными платежными системами по примеру стран ЕС. В любом случае, полностью отказаться от международных платежных систем окажется невозможно.
Развитие национальной платежной системы позволит изменить олигополистическую структуру рынка и повысить эффективность карточного платежного оборота по следующим основным направлениям: снижение стоимости расчетов и комиссий, создание одинаковых условий для всех участников (доступ в систему, предотвращение риска, правовые вопросы, операционное время), уменьшение зависимости от международных платежных систем.
Определим сильные и слабые стороны, возможности и угрозы реформирования российского рынка платежных карт (swot-анализ):
Таблица 3
SWOT-анализ реформирования российского рынка платежных карт путем создания национальной платежной системы
Сильные стороны    Слабые стороны
- повышение конкуренции на рынке платежей, что должно привести к росту эффективности
- снижение странового риска
- использование чиповых технологий
- более полное удовлетворение потребностей населения
- практически безграничные возможности по созданию универсального платежного инструмента    - отсутствие регулирующих документов
- необходимость развития инфраструктуры
- неопределенность правил системы
- необходимость огромных инвестиций в инфраструктуру и технологии
- разногласия среди участников (дискуссии о необходимости развития)


 
Продолжение таблицы 3
Возможности    Угрозы
- создание нового платежного продукта
- снижение комиссий
- независимость от иностранных платежных систем
- единая система в рамках экономического пространства – повышение эффективности
- улучшение продукта со временем путем добавления новых функций
- совершенствование платежного оборота, уход от наличных платежей    - необходимость финансирования со стороны государства, высокая централизация
- длительный период разработки и внедрения
- изменение услуг, продуктов и тарифов со стороны международных платежных систем, что лишит национальную платежную систему преимуществ
- не испытана технология по объединению продуктов на одной карте
- необходимость взаимодействия многих участников системы, сложность управления
- огромная территория России, несколько часовых платежей создадут дополнительные технологические трудности
- необходимость дополнительного регулирования
- сопротивление со стороны кредитных организаций, уже вошедших в международные платежные системы
- низкий уровень доверия со стороны населения

Практическая направленность исследования проявляется не только в определении направлений реформирования платежного оборота посредством банковских карт путем создания национальной карточной платежной системы, но и в разработке рекомендаций по совершенствованию системы управления рисками в карточном бизнесе. Исследованы цели, этапы и необходимые условия для оценки и управления кредитным и операционными рисками внутри карточного подразделения.
В работе выявлены следующие необходимые действия для построения системы управления кредитным риском внутри кредитной организации:
1.    разработать внутренние положения и процедуры оценки риска. Процедуры должны покрывать все стадии работы при открытии кредитных карт от подачи заявки клиентом до закрытия лимита.
2.    внедрить систему скоринга для физических лиц и процедуры определения лимитов для юридических лиц
3.    определить возможности снижения общего кредитного риска за счет продажи наиболее рисковых активов
4.    согласовать работу со службой безопасности, что особенно важно при вынесении решения об открытии кредитной линии
5.    Внедрить систему контроля за текущей задолженностью, в том числе просроченной и своевременное создание лимитов.
6.    Предоставлять информацию клиенту в понятной и доступной форме для избежания возникновения просроченной задолженности по недопониманию
7.    Внедрить систему смс-оповещения клиентов о проведенных операциях для снижения риска несанкционированных операций
Также выявлены необходимые условия минимизации кредитного риска, включающие: проведение взвешенной кредитной политики; мониторинг и пересмотр портфеля на постоянной основе; анализ накопленной статистической информации о клиентской базе, задолженности, уровне и сроках просрочки; возможность передачи риска другим институтам; разработка продуктов, снижающих кредитный риск и качественная информационная поддержка клиентов.
Систему управления операционными рисками целесообразно внедрять исходя из четырех этапов.
Первый этап – выявление риска, который подразумевает анализ всех факторов операционного риска, в том числе риски продуктов, деятельности, процессов и систем. Этот этап потребует огромных временных затрат, так как необходимо детально изучить работу каждого отдела, вовлеченного в операции с платежными картами, изучить движение потока документов, уровни принятия решений, проанализировать все процессы, происходящие в банке, а также выявить особенности используемых систем. Первый этап должен завершиться построением детальной модели бизнес-процесса.
Второй этап подразумевает систематизацию риска на основе экспертных суждений с учетом таких факторов, как количество и качество персонала, характер изменений в бизнес процессе, уровень технологий, качество внутренних процедур и системы контроля. Работу на втором этапе целесообразно проводить при сотрудничестве с начальниками отделов, которые понимают процессы и могут  высказывать достоверные экспертные суждения. Полученные результаты систематизируются, после чего формируется матрица рисков, основанная на оценке вероятности рискового события и возможном уровне потерь.
Третий этап предусматривает мониторинг текущей деятельности, в том числе внедрение системы отчетности в случае убытка, построение базы данных потерь, выбор ключевых индикаторов риска и периодический контроль их значений. Здесь наиболее важно информирование о случаях возникновения убытков в результате реализации операционного риска. Информация о подобных событиях после систематизации может быть использована для целей построения статистической базы. На основе статистики матрица рисков уточняется и пересматривается.
Последний этап реализуется по двум направлениям – контроль и снижение риска. Методами снижения риска могут быть качественная разработка процедур для новых продуктов и видов деятельности; страхование; аутсорсинг; планирование бизнеса; развитие систем автоматизации банковских технологий и защиты информации политика отдела кадров и т. п. При выявлении случаев убытка в результате реализации операционного риска должны приниматься меры по исправлению узких мест и минимизации риска возникновения подобных ситуаций в будущем.

Похожие рефераты:

• Перспективы развития платежного оборота посредством использования банковских карт
Основной причиной необходимости реформирования рынка является то, что на данный момент рынок носит олигополистический характер, что негативно отражается на цене услуг.
Для анализа возможност...
• Перспективы развития банковских карт на рынке кредитования

В настоящее время дебетовые карты постепенно уступают место кредитным карточным продуктам, и практически все заметные эмитенты карт реализуют собственные массовые программы по эмиссии креди...
• Перспективы развития банковских карт на рынке кредитования
В настоящее время дебетовые карты постепенно уступают место кредитным карточным продуктам, и практически все заметные эмитенты карт реализуют собственные массовые программы по эмиссии кредитных кар...
• Перспективы развития системы страхования банковских рисков

В 2008 году по мнению экспертов ожидается не только экстенсивное, но и интенсивное развития рынка банкострахования: рост числа новых клиентов страховых компаний, привлеченных по банковскому...
• Перспективы развития рынка электронных банковских услуг

Самая новая и, пожалуй, самая модная из указанных услуг - мобильный банкинг, и сегодня ее принято считать одной из наиболее перспективных. Действительно, идея использовать сотовый телефон в...